Профилактика финансового коллапса (часть 2)

Профилактика финансового коллапса #2.  Кредиты наоборот.

Говоря о личном финансовом кризисе, нельзя обойти стороной вопрос отношения к кредитам.

В комментариях к первой статье этого цикла многие писали о том, что кредиты – это зачастую главный источник кризиса личных финансов.

54974

Отчасти это правда, но лишь отчасти.

Давайте сразу определимся с понятием кредит и не будем его путать с микрозаймами и тп. суррогатами цивилизованного рынка кредитования.

Кредит – это деньги, которые выдает нам коммерческий банк на определенный срок под определенный процент. Эти деньги банк в свою очередь взял у ЦБ или у неселения под ставку рефинансирования или определенный процент.

Микрозаймы под 0.4% в день у всякого рода организаций, палатки которых мы видим везде и всюду ничего общего с кредитами не имеют, это откровенный грабеж, но не кредит.

Мы с вами остановимся именно на кредитах.

Бытует мнение, что кредит – это зло и от него нужно бежать семимильными шагами. Сейчас будет мысль, которая у кого-то вызовет протест, но это всего лишь мое мнение, я его никому не навязываю. Так вот…

Подобное отношение к кредитам, это очередной стереотип, навязанный нам системой образования. Кредит – это деньги, согласитесь, что не любить деньги – это тупиковый путь. Казалось бы, на работу ходишь за деньги и не любишь их одновременно. Какой-то диссонанс в голове.

Невозможно одновременно что-то не любить и критиковать и вместе с тем в этом жизненно нуждаться.

Почти все предприятия и крупные компании, в какой бы сфере они не работали закредитованы очень сильно. Но это не смущает сотрудников работать на подобных предприятиях, получать там стабильную зарплату и строить далеко идущие планы на будущее. Не правда ли странно? Ведь кредит – это зло?! Или нет?

Наша с вами страна, как и любая другая кредитуется ежедневно на миллионы долларов, но никто в правительстве почему то в панику не впадает.

Так может быть отрицательное отношение к кредитам – это стереотип, навязанный нам кем-то? Думаю, что да.  Этот стереотип навязан все той же системой образования, которая никогда не была ориентирована на финансовую грамотность населения.

Все дело в том, что кредит – это как вождение автомобиля, если не умеешь водить, то первый столб на дороге точно будет твой. Почему то для безопасного вождения автомобиля мы ходим в автошколу, а вот кредит взять …. да, это же так легко, чему тут учиться?

Тотальная финансовая безграмотность — вот главная проблема всех заемщиков, которые «попадают» с кредитами.

Вы знаете, чем отличается аннуитетная схема гашения кредита от дифференцированной? А почему банкам выгоднее именно аннуитетная? Думаю, мало, кто про это вообще слышал, а кредитные договора наверно подписывали.

Зная, в чем таится корень зла, начнем менять отношение к теме кредитования.

Во-первых, сразу определимся с тем, что кредиты берутся либо на активы, либо на пассивы. Активы приносят деньги, и их вы можете отнести в банк. Пассивы же деньги не генерируют, поэтому в банк мы понесем свои кровные где-то заработанные рубли (если не повезло, то доллары).

Отсюда вытекает второй важный момент: кредиты, которые берутся под активы, приносящие прибыль, имеют право на жизнь. Главное, чтобы отношение прибыли к платежу по кредиту было как минимум более 4-х.

Третий момент, кредит на покупку пассива, не приносящего деньги, также имеет право на жизнь, но только в одном случае, когда у вас есть источник дохода, превышающий платеж по кредиту как минимум раз в десять. Меньше нельзя – растут риски.

Но тут опять же стоит отметить, что кредиты на новый iphone или поездку на Мальдивы, как и остальные потребкредиты,  а также кредитные карты – это абсолютное зло. Ипотека же или кредит на обучение ребенка – это совсем другое дело. Но про ипотеку позже.

Теперь о самом важном: кредит должен быть застрахован!

Сейчас я говорю как о страховке в ее классическом смысле так и о диверсификации ваших доходов как способе страхования рисков.

В классическом смысле, если у предпринимателя есть кредит, использованный на покупку какого-то актива (транспорт, недвижимость, оборудование), то этот актив вы ОБЯЗАНЫ застраховать от всего на свете.

Большинство же предпринимателей, получая потребкредит на покупку средства производства денег, не считают нужным его страховать в принципе. Это игра в рулетку.

Второй момент – это страхование жизни и здоровья самого предпринимателя. Не думаю, что родственники сильно обрадуются, когда владелец бизнеса приболеет и не сможет работать, а кредиты останутся.

Думаем об этом заранее. Такая страховка стоит недорого, но позволяет спать спокойнее.

Что я подразумеваю под диверсификацией доходов?

Если вы занимаетесь бизнесом, то только один вид деятельности – это всегда большой риск. Завтра конкурент вас переиграет и все, бизнес просел, а кредит никуда не делся.

В идеале 2-3 направления в бизнесе. Или совмещение бизнеса и постоянной работы на какой-то службе с постоянной зарплатой. Как тогда все успеть – об этом в следующей статье.

Если вы бизнесом не занимаетесь, то тут вариант один: всегда при наличии кредита иметь «План Б» — освоить вторую специальность, найти подработку, которая в случае форс-мажора может стать основной работой.

Как вариант с хорошей доходностью – совмещать основную работу с работой на аукционах по банкротству или работой по взысканию дебиторки.

Казалось бы, все о чем шла речь выше – это простые и очевидные вещи, но пока петух не клюнет, мы о них как-то не задумываемся.

Теперь пару слов об ипотеке.

Ипотека – это кредит под дорогостоящий пассив. Оставим случаи, когда ипотека берется на покупку квартиры под посуточную сдачу в аренду – это уже не пассив, а актив,  хотя тоже весьма спорный.

В последнее время у людей очень сильно поменялись взгляды на постоянное жилье. Нынешний кризис явно показал, что жить на съемной квартире оказывается в два раза дешевле, чем в ипотечной.

Кто-то скажет, что своя квартира – это своя, лучше деньги не дяде отдавать, а за свою квартиру банку. Всего-то лет 10-20 напрячься и все, квартира уже твоя. Вопрос в том, что вы эти годы именно напрягаетесь, в итоге не факт, что квартира подорожает, и после выплаты кредита вы что-то заработаете, а годы то ушли.

И еще момент – вы не забыли, что кроме покупки квартиры ее еще нужно отремонтировать и хоть как-то обставить, а это тоже деньги и скорее всего опять же кредитные.

Поэтому многие выбирают иной путь – живут в съемной уже отремонтированной и меблированной квартире, платя раза в 2 меньше по сравнению с ипотекой. И потом, кто сказал, что нельзя взять и переехать в другой регион – вас же ничего не держит, нет привязки к ипотечной квартире.

Вы заметили, как выросла трудовая миграция, народ уже не готов жить в депрессивных регионах. Если молодых людей не держит ипотека, они легко снимаются с места и переезжают.

Ипотека является выбором в том случае, если вам, допустим, нужно освоить материнский капитал. Ну, правда, не в пенсионный же фонд его отдавать на пенсию маме?

В остальных случаях ипотека экономически не целесообразна и нужна лишь для привязки работника к месту жительства и его финансовой загрузке, чтобы никуда не дергался, а исправно ходил на работу и боялся ее потерять.

Есть ли у меня кредиты? Да, есть. И что самое удивительное, я не спешу их отдавать!

Все мои кредиты взяты под активы, которые приносят прибыль. В основном под недвижимость и обрудование. Я всегда следую принципам описанным в этой статье, что позволяет мне стабильно развиваться, переживать всевозможные кризисы и развивать новые направления в бизнесе.

Мое глубокое убеждение, что если у человека есть кредит, у него есть мотивация работать лучше и больше зарабатывать. И рано или поздно кредит, который раньше тебя пугал, становится смешной суммой.

Сейчас у меня 5 направлений в бизнесе, они все друг с другом мало связаны.

Все свободные деньги я не несу в банк на депозит.

Как и потребкредит, депозит – это полнейшее зло. Я вкладываю их в объекты на торгах, новую дебиторскую задолженность, расширяю имеющиеся направления в бизнесе и тестирую новые.

С кредитами у меня полное взаимопонимание, но свой первый кредит всего в 40000 рублей!!! я помню как страшный сон. Я переживал за него и старался вернуть досрочно. Теперь я вспоминаю об этом с улыбкой.

У меня много друзей, я всегда рассказывал им о том, как я развиваю свой бизнес. Несколько из них стали предпринимателями, правда, стремительное развитие они начали только после того, как взяли свои первые кредиты на расширение бизнеса.

Ни для кого не секрет, что бизнес двигается деньгами или гениальными идеями. Но таких идей единицы, а красиво жить хотят многие!

Кредиты могут дать человеку большие возможности, но без знания их природы могут и разорить.

Мое отношение к кредитам абсолютно нейтральное.

Я не призываю их брать, если у вас нет как минимум 10-тикратного перевеса доходов над платежом по кредиту, но и доказывать, что все кредиты абсолютное зло тоже не буду. Потому что это не так.

Те из моих друзей кто считал, что кредиты – это зло, добились немного. Это грустно, когда в 34 года человек до сих пор живет с родителями, мечтает о дорогой машине и до сих пор с пеной у рта доказывает, что кредит – это хомут на шее.

Я считаю, что на определенном этапе важно понять ошибочность тех или иных суждений, которыми ты оперируешь по жизни. Если ситуация становится только хуже, то не мир вокруг виноват, а те стереотипы, которыми живешь ты сам и те установки, которые ты даешь своему подсознанию.

Когда-то я сам это понял и меня это сильно задело. Потому что человек не готов сказать себе «я не прав».

Но все можно исправить, читая книги на тему финансов и личностного роста. Они написаны не бездарями и бедолагами без гроша в кармане, а людьми, заслуживающими уважения.

Вот небольшой список из того, что мне запомнилось:

  1. Н. Г. Чернышевского «Что делать?» (моя первая книга о бизнесе)
  2. Айн Рэнд «Атлант расправил плечи» (если осилите все 3 тома, оно того стоит)
  3. Бодо Шефер «Пес по имени мани» (обязательно дайте прочитать своим детям)
  4. Робин Шарма «Монах, который продал свой феррари»
  5. Наполеон Хилл «Думай и Богатей!»
  6. Роберт Кийосаки «Заговор богатых»
  7. Джордж Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»
  8. Сергей Ватутин «Первый 1 000 000 $ самый тяжелый»
  9. Н.Мрочковский, А.Парабеллум «Миллион на диване»
  10. Джон Кехо «Подсознание может все!»
  11. Цикл лекции Николая Старикова «Кризис: Как это делается», «Национализация рубля», «Власть», «Шерше ля Нефть» (можно найти у меня на стене Вконтакте)

Не призываю вас сидеть часами и читать книги, можно скачать аудиокнигу и слушать в метро, пробке, везде где вы до этого бестолково и впустую тратили свое время.

Напишите в комментариях, какие книги изменили ваше мировосприятие и помогли вам по жизни.

Подпишитесь на рассылку блога и получайте свежие анонсы
  • Юрий

    Подписываюсь под написанным, хотя парочку книг бы вычеркнул — напрасная трата времени.

  • Марат

    «Отрицательное отношение к кредитам – это стереотип, навязанный нам кем-то? Думаю, что да.»

    Кредиты (ростовщичество) вообще-то запрещены в христианстве, иудаизме и исламе. Не об этом навязывании вы упоминаете? Циклические мировые кризисы — последствия закредитованности многих мировых экономик. Ни к чему хорошему это не приводит. Надо жить по средствам и пользоваться дозволенными экономическими инструментами. Это мое мнение.

  • http://vk.com/id156029632 Сергей Марко

    Главная книга по торгам для меня это трактат Камасу́тра. Покупка имущества не бывает типичной. Десятки вариантов входа и выхода. И для этого нужна изощренная сноровка в умении анализировать, идти поступательно и хладнокровно.

  • http://vk.com/id141277379 Александр Борисов

    Привет всем! Книгой которая изменила моё мировоззрение на жизнь человека и способность изменить её в лучшую сторону стала книга Роберта Кийосаки «Бедный папа Богатый папа». Посоветовала её прочитать моя родственница, зато сама так и не читала , не сама не её дети. Покупать книгу не стал нашёл в интернете, прочитал на одном дыхании.С тех пор мой девиз «действуй и богатей»

  • http://vk.com/id165526982 Максим Борисов

    Я соглашусь что кредит на активы имеет место быть. Но под те проценты, которые предлагает нам наше государство, и в стране в которой постоянно изменяются правила игры, причем не в нашу пользу нужно тысячу раз подумать, и все просчитать перед таким шагом.

  • Сергей Клевцов

    Да. кредит точно возможность. А отношение с деньгами это труд над собой,основанный старыми убеждениями. Вокруг многие со страхом говорят о кредитных средствах. как их не брать или уже взятые возвращать. Важно отношение к кредитами и грамотность при работе сними. Лично на меня сильно повлияла книга Роберта Кеосаки «Бедный папа, богатый папа», Стивен Кови «Семь навыков высокоэффективных людей». Уверен что чтение это знания которые расширяют наши знания, а следовательно и возможности. Просто после прочтения не сразу понятно как применить новые знания в перемешку со старыми стереотипами. А тут я соглашусь с Лениным: «Учиться, учиться и ещё раз учиться...» в данном случае финансовой грамотности.

  • https://www.facebook.com/app_scoped_user_id/1155013757899121/ Ольга Консахова

    Спасибо, Вадим! Полностью согласна со всем вышеизложенным! Хорошо, что Вы тут коснулись и момента страхования — это в нашей стране не развито как-то абсолютно! ну за исключением, разве что...

    А ведь сейчас есть замечательные варианты, учитывая то, что на наш ПФ надежды мало, тем более, что опять возобновились разговоры от отмене накопительной части пенсии.

    Мы страхуемся уже около 10 лет, у нас с мужем разные программы, но суть одна — это формирование пенсионных накоплений с одновременным созданием инвестиционного дохода и страховкой жизни. Так называемые программы — три в одном. Сама я — бухгалтер по образованию, и когда решила сделать нам семейные страховки, то нашла еще один бонус — при наличии таких страховых программ, можно возмещать НДФЛ из бюджета (если у вас, конечно, есть доходы, которые облагаются НДФЛ). Причем уговорить мужа застраховаться мне удалось не сразу, пока однажды он не попал в автомобильную аварию, к счастью, всё обошлось, но после этого, он сам попросил узнать о страховке для него. Самое странное, что с тех пор, как-то по волшебству страховых случаев не происходит))))

    Кредиты, конечно, тоже используем. Но у нас уже есть активы в виде коммерческой недвижимости, это очень выручает. А на курсе удалось разобраться с темой дебеторски, занялась этим активно, участвую в торгах, хочется довести тему до выхода из сделки. Но пока все в процессе)))

  • Алексей

    Кредит на бизнес — это хорошо. На продуманный бизнес, ещё лучше. А вот потреб. кредиты, это бред. Но есть одно но! Кредит в нашей стране и в Европе или США — это две большие разницы. Верно, всё дело в условиях кредитования, а именно в процентной ставке. При таких ставках в большинстве сфер деятельности просто невозможно начать работать. Т.к. эти проценты приходится закладывать в ценах на товары/услуги и всякого рода перестраховки и, как следствие, мы видим многократно завышенные цены на всё.

    Кто-нибудь пробовал в обычном калькуляторе посмотреть сумму переплаты, при взятии кредита (ипотеки) в 2 млн. р.? На 10 лет под 12%. Сумма переплаты получается почти 1 500 000. Т.е. это те деньги, которые вы могли бы потратить на что-то полезное для себя, но вы их просто несёте другому человеку.

    Если брать обычный кредит на какое-то дело, то это уже будет не 12%, а 20%.

    В таком случае сумма переплаты по кредиту больше самого кредита — 2 600 000.

    В итоге за 10 лет вы выплатите 4 600 000! Вы уверены, что хотите этого?

    Если взять европейские ставки, то при 2-3% переплата по кредиту за 10 лет составит всего 200-300 т.р. соответственно. Что не является критическим для ведения бизнеса или выплат по ипотеке.

    Пока будут такие условия кредитования, то у нас не будет развиваться малый и средний бизнес, что в принципе и происходит.